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校園網貸風險及防範措施

来源:   发表于: 2018-06-25   作者:   编辑: hanmiao   点击:

彈指一揮間,網貸進入中國市場已十年,形形*的借款人形成了不同的標種,在這些借款人中,企業用于投資和短期周轉的標的占據了很大的一部分,個人貸占據小部分,但近年來,部分網貸平台瞄准了大學生群體,以貸款平台、校園分期購物平台和電商平台的分期付款等形式慢慢滲入校園,甯靜的象牙塔成爲網絡借貸平台爭奪的地盤。互聯網金融産品的種類繁多,市場龐大,“校園貸”就是其中發展比較迅猛的網貸産品,只要是在校學生,網上提交資料、通過審核、支付一定手續費,就能輕松申請信用貸款。

一、大學生網貸産生的問題:

①、裸條事件

2016年6月,女大學生“裸條”借貸一事鬧得沸沸揚揚,通過某借貸平台,有女大學生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照爲抵押)進行借款,逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友,且借款周參考利息高達30%。11月,網上又爆出10G不雅照泄露,引發社會熱議。

②、誤入高利貸

去年12月30日,20歲的廣州某高校大二學生在借款平台借款2000元。她向對方承諾一周內還清,周息達驚人的30%。據廣州日報報道,“當時他們在QQ群裏宣傳得很好,即使是黑名單也能借到,而且出款時間很快。沒想到,等我借完後才被告知,要在一周之內還清,參考利息是周息30%。”這意味著,她要在一周後償還2600元。

③、網貸逾期

近日,據“網貸信用黑名單”網站統計,其在線公布的逾期黑名單人數已超過94萬人,其中絕大部分爲90後。

網貸逾期,按理說是借貸人沒有遵守貸款協議,所借款項超過事先約定的期限。貸款公司有權依據協議條款,對借貸者采取一定的處罰措施。但在第三方平台上公布逾期者的各項信息,諸如姓名、照片、身份證號碼、家庭地址、學籍信息、本人電話,甚至父母和同學的手機號等。

二、問題分析

(一)在校大學生方面的問題

1、在校大学生信用知识匮乏、信用意识淡薄。根据人大信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调查报告》,在被调查的252 所高校近5 万名大学生中,近六成缺乏信用知识、逾八成没听说过或不解个人信用报告,知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%,超过三成大学生不知道逾期记录会影响未来的金融生活、逾四成有过逾期、还有一成依靠借新债来还旧债。

2、在校大學生生活開銷沒有規劃、消費易沖動。在校大學生對生活預算沒有明確的規劃,不能合理地設置每月支出限額、合理利用每月的盈余,也沒有記錄資金去向的習慣.

3、在校大學生自控能力弱、攀比心強。現在的大學生多爲獨生子女,大多從小嬌生慣養,貪圖享受、尋求刺激、跟風攀比的心理普遍存在,面對網絡借貸平台伸出的“橄榄枝”,就經不起誘惑。爲了“體驗新型消費模式的超越感”,盲目向網絡借貸平台貸款,進行過度消費,以致落入“高利貸”的圈套。

4、在校大學生風險意識薄弱,防範能力低。礙于情面,在校大學生對于同學借用個人私有信息不敏感,亦缺乏防範意識。社會經驗缺乏,防範能力低易上當受騙。即使是存在這方面的事實,也不願意相信被騙。

5、在校大學生責任心不強,缺乏擔當。責任心要求行爲人有預見性,能清楚自己的行爲後果,並承擔全部責任。在校大學生在不能按期清償債務時往往抱有僥幸心理,隱瞞事實真相,轉移風險,甚至幹脆放棄生命,把責任留給他人。

(二)網貸平台運營監管的問題。

1、校園網貸平台良莠不齊,魚龍混雜,爲了謀取最大化利益,制作和發布誘惑力和煽動性極強的廣告,過分宣揚和強調物質消費和享受,極大地影響著自制力本來就不強的大學生的消費觀念和消費行爲。

2、校園網貸行業既沒有自律公約,也沒有統一的行業規則,各平台爲爭奪客戶,或降低貸款條件、或簡化審核程序、或放寬信貸額度,甚至唆使學生同時在多個平台借貸或誘騙女學生通過“裸持”提高貸款額度。

3、部分網貸平台偏離信息中介定位,異化爲信用中介,存在自融自保、違規放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等違規行爲。

4、部分校园网贷平台提供贷款时只要求学生提供担保人相应聯系方式并不需要担保人的书面许可。对于贷款的用途,贷款平台并不加以跟踪,大大增加了在校大学生获得网络贷款的机会。

5、校园网贷平台对于逾期贷款采用上门、电话、短信和联系家长等追债方式进行催收。校园网贷平台采用各种方式进行逾期催收,给所有贷款学生群发QQ 通知逾期,一旦逾期,就进行声誉绑架。更有一些平台采取骚扰、胁迫、等催款方式,甚至包括某些更加极端的手段,迫使借款者不得不举新债还旧债步入平台运营者设计好的圈套,极大地威胁着借款者的人身自由和安全。

三、校園網貸風險防範措施

校園網貸是P2P網貸在高校校園內所開發的一種網貸,針對在校大學生群體,在發展的過程中,市場機制失效,網貸雙方信息不完全、不對稱,不斷地發生風險事件。

(一)需求方的風險防範措施。

1、普及信用知识,增强在校大学生信用意识。信用是指依附在人与人之间、单位与单位之间。“言不信者,行不果”“、人而无信,不知其可也,高校应该将信用知识教育纳入在校生培养方案体系,最起码要让在校大学生了解信用包括哪些方面的内容,失信会对个人的生活、家庭 及至社会带来什么影响。建议高校将信用知识纳入思政课程的知识体系,充实思政课程的内容,让思政教育能接地气,强化思政教育的社会价值。

2、普及必要的經濟、財務知識,用實際案例來教育在校大學生財富增長的過程其實是很緩慢、非直線式的,正常情況下財富增長的速度與國民經濟增長的速度相當,不腳踏實地勤勞致富,追求一夜暴富的機會很渺茫,持續的時間也不會長。

3、爲在校大學生尤其是消費觀念超前的在校大學生創造賺錢的體驗機會,比如勤工儉學、社會兼職等,如果條件允許可以模擬其父母工作的環境進行體驗,讓在校大學生親身體驗父母生活的不易,幫助在校大學生樹立合理的消費觀、提高自控能力。

4、高校應加強安全防範知識宣傳,對發生在高校校園內外的典型事例進行全面剖析,分析事例發生的背景、過程、關鍵人物、結果、影響等,教育在校大學生與校外社會人士接觸的警覺性,不輕信陌生人、不熟悉的人,對于利誘應多方論證,堅信天上不會掉餡餅。

(二)供給方的風險防範措施。

1、校園網貸出現惡性事件最直接的原因在于校園網貸從業機構沒有嚴格按照要求進行業務操作。

2、由于校園網貸面向的對象爲社會經驗缺乏的在校大學生,他們一般對風險防範能力低,因此對開展校園網貸的平台更應該加強日常運營監管,依靠到位的監管避免校園網貸惡性事件發生。當前校園網貸市場規模並不大的情況下,嚴格控制校園網貸市場的准入,應采用特許的管理辦法,對合規的平台准許開拓校園網貸市場,對于不合規的平台追究責任並取消市場准入資格。

3、加強網貸平台業務拓展過程中廣告用語管理,對于煽動性、言過其實甚至是虛假性的廣告,堅決禁止並追究廣告發布

四、惡意網貸防範措施

面對各種違規的網貸平台,如何保護好學生自身的安全?可從以下幾點出發:

1.保護好個人的身份信息,無論是身份證、學生證還是支付寶、銀行卡賬戶,都不宜隨便透露給他人,哪怕是學校的熟人(包括老師、學長、室友等);

2.正規公司都有正規流程,放貸之前就要求交納費用的貸款公司統統可計爲騙子公司,請不要相信;

3.購物分期需量力而行,且要綜合比較,同時切忌以貸還貸;

4.以貸款培訓作爲入職前提的公司也可直接列爲騙子公司,可上工商局查詢;

5.無論在任何場合之下,都要謹慎充當擔保人,否則要承擔貸款連帶責任。

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